Банковская тайна поступила в продажу

Кредитная история

Как стало известно Ъ, вчера ряд бюро кредитных историй (БКИ) и банков получили по электронной почте предложение купить базу данных заемщиков, бравших кредиты на приобретение товаров в торговых сетях. Размер базы огромен для этого сектора банковских услуг — более 700 тыс. записей. Если предложение не фальсификация, оно нанесет серьезный удар по престижу банковского бизнеса, который традиционно строится на конфиденциальности информации. Однако специалисты из МВД подозревают анонимных продавцов не в воровстве, а в мошенничестве — по их словам, несмотря на все попытки, купить базу полностью оперативникам пока не удалось.

В распоряжении Ъ оказалась выборка из базы, сделанная с целью ознакомления потенциального покупателя с ее содержимым, датированная 7 апреля 2006 года. Каждая запись базы содержит ФИО заемщика, его адрес, название торговой сети, где была совершена покупка в кредит, сумма покупки, размер первоначального взноса, размер кредита, срок кредита, размер ежемесячного платежа, объем просрочки и сумма санкций. За всю базу, которая содержит более 700 тыс. записей, продавцы просят 90 тыс. руб., что не идет ни в какое сравнение с рыночной стоимостью кредитных историй — одна такая история в кредитном бюро стоит около $0,4.

Участники рынка предположили несколько потенциальных источников утечки информации. «Теоретически утечка могла произойти откуда угодно: из банков, бюро кредитных историй, торговых сетей, коллекторских агентств», — говорит зампред правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко. Высказывались также версии о причастности к происшедшему Центрального каталога кредитных историй при Банке России. Однако подробный анализ позволяет отсечь большинство версий.
Высокопоставленный источник в Банке России сообщил Ъ, что не допускает утечки информации из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ): «Во-первых, к нам поступает не вся информация, в частности, там нет имен заемщиков. Кроме того, она кодируется, и в случае кражи воспользоваться ею нельзя». Тем не менее, по его словам, сам факт того, что информация о заемщиках стала предлагаться к продаже, крайне встревожила Банк России. «Мы обязательно инициируем проверки и у себя, и в банках, и в бюро кредитных историй», — пообещал представитель ЦБ.

Коллекторские агентства, по мнению участников рынка, попросту не располагают подобными объемами информации о заемщиках. К тому же, говорит господин Чернущенко, в них аккумулируются черные списки заемщиков, в то время как база содержит информацию и о добросовестных клиентах банков. Собрать информацию минимум по десятку крупных торговых сетей, которые могут обладать подобной информацией, по мнению экспертов, тоже крайне проблематично.

В ходе опроса подозрения с себя попытались снять и бюро кредитных историй. Как сообщил Ъ гендиректор бюро «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин, технологический уровень работы ведущих кредитных бюро слишком высок, чтобы допустить подобную утечку. А по словам гендиректора кредитного бюро «Экспириан-Интерфакс» Николая Димченко, рядовые сотрудники его бюро видят информацию в зашифрованном виде, а доступ к базе уполномоченных лиц возможен только в условиях жесткого контроля. Правда, ряд экспертов указывают на случаи, когда база данных хранится не на собственном сервере БКИ, а отдается на аутсорсинг.

БКИ поддержал и регулятор — Федеральная служба по финансовым рынкам. «То, что источником утечки информации не могли стать БКИ, очевидно по трем причинам, — говорит замначальника управления регулирования деятельности участников финансового рынка ФСФР Алексей Волков. — Формат кредитной истории жестко закреплен законодательно и не предусматривает включения в нее информации о торговой сети». Второй довод в пользу невиновности БКИ, по мнению господина Волкова, — на 7 апреля 2006 года даже общая база по заемщикам, накопленная всеми БКИ, не могла составлять более 700 тыс. записей, поскольку к этому моменту бюро успели проработать лишь месяц. Правда, участники рынка отмечают, что некоторые БКИ начали сотрудничать с банками еще до внесения бюро в госреестр БКИ в марте этого года и наиболее расторопные могли успеть накопить базу такого объема. Однако Алексей Волков отмечает, что «базы БКИ подлежат обязательной сертификации и переводятся на русский язык», а поля выставленной на продажу базы обозначены англоязычными наименованиями.

По мнению участников рынка, предлагаемая база скорее напоминает базу данных ритейловых бэк-офисных банковских программ. Таким образом, главное подозрение в разглашении конфиденциальной информации падает на банки, которых в торговых розничных сетях в России в массовом порядке работает не так много. Среди безоговорочных лидеров — банки «Русский стандарт» и «Хоум Кредит»; за ними идут Инвестсбербанк, Росбанк, Альфа-банк, банк «Ренессанс Капитал», Финансбанк, «Русфинанс». В «Русском стандарте» и «Хоум Кредит» не стали комментировать ситуацию.
Специалисты в сфере IT-безопасности сходятся во мнении, что утечка базы была бы невозможна без помощи служб IT-поддержки банков. Также происшедшее, по их мнению, можно объяснить халатностью топ-менеджмента банковских структур, имеющих доступ к конфиденциальной информации. «Обычно ни системные администраторы, ни даже служба безопасности — никто, кроме топ-менеджмента, не имеет полного доступа к подобной информации. Но, допустим, ломается у топ-менеджера ноутбук, IT-подразделение чинит его и параллельно устанавливает специализированный „шпионский“ софт», — говорит президент компании Leta, специализирующейся на информационной безопасности, Александр Чачава.

По его словам, «бюджет организации такого хищения мог составлять около $100 тыс.». «Такими „проектами“ занимаются некоторые структуры, активно рекламирующие себя через интернет», — считает он. Судя по результатам поиска в сети, телефон для связи с продавцом базы заемщика принадлежит анонимной компании, продающей на черном рынке налоговые, таможенные и прочие базы.

Высокую стоимость новой базы специалисты объясняют тем, что она, скорее всего, предназначена для профессиональных пользователей. «База может представлять интерес для тех компаний, которые занимаются прямыми продажами», — говорит генеральный директор агентства 4sformula Вячеслав Теменюк. Правда, и господин Теменюк, и его коллеги утверждают, что сейчас большинство ДМ-агентств отказываются от работы с ворованной информацией. А директор юридического департамента Бинбанка Екатерина Колесова, отмечает, что «теоретически заемщик может подать в суд на банк». «Но тогда ему надо доказать, что утечка была именно из банка, и обосновать ущерб», — поясняет она.

Сами банкиры, равно как и представители БКИ, надеются, что появившаяся в продаже база поддельная. В противном случае их репутационные риски будут очень серьезными. Особенно это касается кредитных бюро, которые только начали завоевывать доверие населения и чей бизнес предполагает полную конфиденциальность информации.

Версию с поддельной базой не исключают и в милиции, где тоже заинтересовались новинкой. В частной беседе с корреспондентом Ъ один из сотрудников управления по борьбе с преступлениями в сфере высоких технологий ГУВД Москвы сообщил, что им известно о новом предложении продавцов баз и оперативники ведут их активный поиск. Но, по их мнению, пока рано говорить о том, что база действительно была украдена. Ее пока так и не удалось купить целиком, поэтому в милиции не исключают, что «в данном случае речь может идти и о простом мошенничестве».